Co dělat, když pojišťovna odmítne plnit z pojistky na blbost

Podrobný postup, jak se bránit a co zkontrolovat

Když pojišťovna odmítne plnit z pojištění odpovědnosti zaměstnance, bývá to pro klienta nepříjemné překvapení. Zaměstnavatel požaduje náhradu škody, zaměstnanec čeká pomoc od pojistky na blbost a místo toho přijde stanovisko: pojistné plnění se neposkytuje, případně se plnění krátí.

Zamítnutí škody ale neznamená automaticky konec. Nejdříve je potřeba zjistit, proč pojišťovna odmítla plnit, zda měla všechny podklady, zda správně posoudila pracovní činnost, výluku, limit, podlimit, spoluúčast a odpovědnost zaměstnance. Až potom má smysl rozhodnout, zda podat námitku, doplnit dokumenty, požádat o přezkoumání, obrátit se na zprostředkovatele, ombudsmana nebo řešit věc právní cestou.

Největší chyba je rezignovat hned po prvním zamítnutí. U pojistky na blbost se často ukáže, že problém není samotná škoda, ale chybějící dokument, nepřesný popis události, špatné zařazení rizika nebo nedostatečně vysvětlená pracovní souvislost.

Zaměstnavatel musí u běžné odpovědnosti doložit porušení povinnosti, škodu, příčinnou souvislost a zavinění zaměstnance; u nedbalostní škody platí limit 4,5násobku průměrného měsíčního výdělku. Pojišťovna musí po skončení šetření sdělit výsledek, na žádost písemně zdůvodnit výši plnění nebo důvod zamítnutí. ČNB zároveň uvádí, že oprávněná osoba může po ukončení šetření písemně požádat o nahlédnutí do likvidačního spisu, a pokud nelze šetření ukončit do 3 měsíců od oznámení, má pojišťovna sdělit důvody. U sporů z neživotního pojištění typicky nepomůže finanční arbitr; mimosoudně je možné řešit spor přes ČOI nebo Kancelář ombudsmana ČAP.

Porovnejte přehledně nabídky 6 pojišťoven

Nejdřív oddělte dvě různé věci: nárok zaměstnavatele a krytí pojišťovny

U škody v práci se často pletou dvě otázky dohromady:

Odpovídá zaměstnanec zaměstnavateli za škodu?
Musí pojišťovna tuto škodu uhradit z pojistky?

To nejsou stejné věci. Může nastat situace, kdy zaměstnanec za škodu odpovídá, ale pojistka ji nekryje kvůli výluce, špatně zvolenému rozsahu, nízkému podlimitu nebo chybějícímu připojištění. A naopak může nastat situace, kdy pojišťovna správně upozorní, že zaměstnavatel zatím nedoložil, proč by měl zaměstnanec škodu hradit.

Otázka	Kdo ji řeší	Co je potřeba doložit
Odpovědnost zaměstnance	Zaměstnavatel vůči zaměstnanci.	Porušení povinnosti, vznik škody, výše škody, příčinná souvislost a zavinění.
Pojistné krytí	Pojišťovna podle smlouvy a podmínek.	Počátek pojištění, profese, rozsah, výluky, limity, podlimity, spoluúčast a doklady ke škodě.

Co udělat ihned po odmítnutí plnění z pojistky na blbost

První reakce by neměla být hádka ani okamžité zaplacení zaměstnavateli. Nejdříve si udělejte pořádek v dokumentech a zjistěte přesný důvod zamítnutí.

Vyžádejte si písemné rozhodnutí pojišťovny. Nestačí telefonická informace typu „tohle nekryjeme“.
Požádejte o konkrétní odkaz na pojistné podmínky. Pojišťovna by měla uvést, podle čeho škodu zamítá nebo krátí.
Zkontrolujte, zda jde o úplné odmítnutí, nebo jen krácení. Rozdíl je zásadní.
Porovnejte důvod zamítnutí se smlouvou. Hledejte profesi, rozsah, připojištění, výluky, limit, podlimit a spoluúčast.
Zkontrolujte, jak zaměstnavatel vyčíslil škodu. Zaměstnavatel by měl výši škody fakticky doložit.
Nepodepisujte uznání dluhu ani dohodu o srážkách ze mzdy bez kontroly.
Doplňte chybějící podklady. Často rozhodnou detaily: protokol, fotografie, faktura, servisní zpráva, pracovní pokyn nebo předávací protokol.
Podejte věcnou námitku. Stručně, jasně, s důkazy a bez emocí.

Kdy má pojišťovna právo odmítnout plnění?

Pojišťovna nemá povinnost zaplatit každou škodu, kterou zaměstnavatel po zaměstnanci požaduje.

Plní jen tehdy, když jsou splněné podmínky pojištění. Pokud škoda nespadá do smlouvy, vznikla mimo dobu pojištění, je ve výluce nebo není prokázaná odpovědnost zaměstnance, může pojišťovna plnění odmítnout.

Důvod odmítnutí	Proč k tomu dochází	Co zkusit doložit nebo namítnout
Škoda vznikla před počátkem pojištění	Pojistka kryje zpravidla škody vzniklé až po začátku pojištění.	Ověřte přesné datum vzniku škody, ne jen datum vyčíslení zaměstnavatelem.
Pojištění ještě nevzniklo	U některých smluv může být počátek navázán na zaplacení pojistného.	Doložte pojistku, počátek pojištění a platbu pojistného.
Škoda nesouvisela s prací	Pojistka zaměstnance se vztahuje na pracovní úkoly nebo přímou souvislost s nimi.	Doložte pracovní pokyn, služební cestu, směnu, e-mail, interní zadání nebo předání úkolu.
Špatně zvolená profese	Smlouva neodpovídá skutečné pracovní náplni.	Doložte pracovní smlouvu, náplň práce a sjednání přes poradce nebo kalkulačku.
Chybějící připojištění řízení	Škoda na služebním autě nemusí být v základní variantě.	Ověřte, zda bylo sjednáno řízení, občasné řízení, pravidelné řízení nebo řidič z povolání.
Manko nebo hmotná odpovědnost není krytá	Schodek na svěřených hodnotách bývá speciální riziko.	Doložte dohodu o hmotné odpovědnosti, inventuru, přístup dalších osob a sjednaný rozsah.
Čistá finanční škoda není sjednána	Chyba ve faktuře, objednávce nebo kalkulaci nemusí být automaticky krytá.	Zkontrolujte, zda smlouva obsahuje čisté finanční škody nebo odpovídající připojištění.
Výluka	Výluky jsou situace, kdy pojišťovna podle podmínek neplní.	Požadujte přesný článek výluky a ověřte, zda na situaci opravdu sedí.
Nedoložená výše škody	Pojišťovna nemůže plnit, pokud není jasné, kolik škoda činí.	Doplňte fakturu, servisní rozpočet, znalecký posudek, inventurní zápis nebo účetní doklad.
Není prokázané zavinění zaměstnance	U běžné odpovědnosti musí být jasné, že škodu způsobil zaměstnanec porušením povinnosti.	Doplňte protokol zaměstnavatele, popis chyby, svědky, záznam provozu nebo interní dokumenty.
Nízký limit nebo podlimit	Pojišťovna může plnit jen do sjednaného limitu nebo podlimitu.	Ověřte, zda byla škoda správně zařazena pod daný podlimit.

Nejčastější důvody odmítnutí u pojistky na blbost

1. Škoda nebyla při práci

Pojištění odpovědnosti zaměstnance kryje škodu vzniklou při plnění pracovních úkolů nebo v přímé souvislosti s nimi. Pokud zaměstnanec použil služební věc soukromě, jel soukromou jízdu služebním autem nebo udělal něco mimo pracovní pokyn, pojišťovna může namítat, že nejde o pracovní škodu.

Jak se bránit: doložte, že šlo o pracovní úkol. Pomůže e-mail od nadřízeného, záznam služební cesty, docházka, pracovní plán, objednávka, servisní výjezd, předávací protokol nebo svědecké vyjádření.

2. Škoda vznikla před začátkem pojištění

Pojistka na blbost nejde použít zpětně na škodu, která už vznikla. Pokud zaměstnanec poškodí auto v pondělí a pojistku sjedná v úterý, nová pojistka tuto škodu nepokryje.

Jak se bránit: jedině tehdy, pokud je sporné datum vzniku škody. Rozlišujte datum vzniku škody, datum zjištění škody a datum vyčíslení škody zaměstnavatelem.

3. Riziko nebylo sjednáno

Některé škody nejsou v základním krytí automaticky. Typicky řízení služebního auta, čisté finanční škody, manko, hmotná odpovědnost, přepravované věci, vadná práce nebo škody na pneumatikách a discích.

Jak se bránit: zkontrolujte pojistku, připojištění a záznam z jednání. Pokud jste při sjednání uvedli, že řídíte, pracujete s hotovostí nebo máte hmotnou odpovědnost, ale pojistka to nezahrnuje, řešte také odpovědnost za správné sjednání.

4. Pojišťovna použila výluku

Výluka znamená, že určité situace pojistka nekryje. U pojistky na blbost bývá problematický hlavně úmysl, alkohol, návykové látky, soukromá činnost, OSVČ činnost, smluvní pokuty, sankce, ztráta, odcizení, manko nebo škoda mimo sjednanou profesi.

Jak se bránit: chtějte přesné ustanovení podmínek a vysvětlení, proč se podle pojišťovny vztahuje právě na vaši škodu. Nestačí obecná věta „škoda je ve výluce“.

5. Zaměstnavatel nedoložil škodu

Pojišťovna často neplní proto, že chybí podklady. Zaměstnavatel například požaduje částku za opravu, ale nedodal fakturu. Nebo tvrdí, že vzniklo manko, ale není jasná inventura. Nebo chce cenu nového zařízení, i když poškozená věc byla starší.

Jak se bránit: požádejte zaměstnavatele o vyčíslení škody, faktury, rozpočet, servisní zprávu, fotodokumentaci, inventurní zápis a interní protokol.

6. Není jasné, že za škodu odpovídá zaměstnanec

Zaměstnavatel nemůže jen říct: „Stalo se to na vaší směně, tak to zaplatíte.“ U běžné odpovědnosti je potřeba řešit porušení povinnosti, vznik škody, příčinnou souvislost a zavinění.

Jak se bránit: pokud škodu mohlo způsobit více lidí, selhal systém, nebyly jasné pokyny nebo zaměstnavatel nezajistil kontrolu, je potřeba to uvést. Pojišťovna může plnění odmítnout i proto, že samotný nárok zaměstnavatele není dobře doložený.

7. Škoda je nad limitem nebo podlimitem

Pojišťovna někdy neodmítne celou škodu, ale zaplatí jen část. Důvodem může být hlavní limit, podlimit nebo spoluúčast. Klient pak vnímá situaci jako „pojišťovna neplní“, ale právně jde o krácení podle smlouvy.

Jak se bránit: zkontrolujte, zda byla škoda správně zařazena. Například zda nejde o běžnou škodu na věci místo čisté finanční škody, zda přepravované věci opravdu spadají pod podlimit, nebo zda pojišťovna nepoužila přísnější kategorii bez dostatečného odůvodnění.

Dokumenty, které mohou rozhodnout o výsledku

U odmítnuté škody často nerozhodne dlouhý e-mail, ale jeden chybějící dokument. Čím lépe klient doloží fakta, tím větší šanci má na změnu stanoviska.

Dokument	Proč je důležitý
Pojistná smlouva	Ukazuje limit, profesi, území, spoluúčast a sjednaná připojištění.
Pojistné podmínky	Obsahují výluky, omezení a definice krytých škod.
Záznam z jednání	Může ukázat, jaké požadavky klient při sjednání uvedl.
Pracovní smlouva a náplň práce	Pomáhá doložit, že škoda souvisela s pracovní činností.
Protokol o škodě	Popisuje, co se stalo, kdy, kde a za jakých okolností.
Vyčíslení škody	Bez doložené částky se nárok špatně posuzuje.
Fotografie, faktury, servisní zprávy	Dokládají rozsah škody a reálné náklady.
Inventurní zápisy	Důležité u manka, skladu, zboží, hotovosti a cenin.
Předávací protokoly	Důležité u služebního notebooku, telefonu, nářadí, auta nebo svěřené věci.
Komunikace se zaměstnavatelem	Ukazuje, co zaměstnavatel požaduje a z čeho vychází.

Jak napsat námitku proti odmítnutí plnění

Námitka má být věcná, klidná a konkrétní. Nejde o to pojišťovně „vynadat“, ale ukázat, proč podle vás zamítnutí neodpovídá smlouvě nebo skutečnému průběhu škody.

Dobrá námitka má obsahovat:

číslo pojistné události,
číslo pojistné smlouvy,
stručný popis škody,
citaci důvodu, proč pojišťovna plnění odmítla,
vysvětlení, proč s tím nesouhlasíte,
konkrétní dokumenty, které přikládáte,
žádost o přezkoumání stanoviska,
žádost o písemné odůvodnění, pokud nebylo dostatečné.

Vzor námitky pojišťovně

Dobrý den,

žádám o přezkoumání rozhodnutí k pojistné události č. [DOPLŇTE ČÍSLO] z pojištění odpovědnosti zaměstnance ke smlouvě č. [DOPLŇTE ČÍSLO SMLOUVY].

Dne [DOPLŇTE DATUM] mi bylo sděleno, že pojistné plnění bylo odmítnuto / kráceno z důvodu [DOPLŇTE DŮVOD POJIŠŤOVNY].

S tímto závěrem nesouhlasím, protože škoda vznikla při plnění pracovních úkolů / v přímé souvislosti s prací a podle mého názoru spadá do sjednaného rozsahu pojištění. K doplnění přikládám tyto podklady: [DOPLŇTE DOKUMENTY].

Prosím o nové posouzení celé události a o písemné odůvodnění výsledku včetně uvedení konkrétních ustanovení pojistné smlouvy nebo pojistných podmínek, o která se rozhodnutí opírá.

Děkuji.

Jak vyvrátit jednotlivé důvody odmítnutí

Každý důvod odmítnutí se napadá jinak. Nestačí napsat „nesouhlasím“. Je potřeba vyvrátit konkrétní argument pojišťovny.

Pojišťovna tvrdí	Jak reagovat
Škoda nebyla při práci	Doložte pracovní pokyn, služební cestu, směnu, e-mail, objednávku nebo potvrzení zaměstnavatele.
Riziko nebylo sjednáno	Zkontrolujte pojistku, záznam z jednání a to, zda jste riziko při sjednání uvedli.
Škoda je ve výluce	Požadujte konkrétní článek výluky a vysvětlete, proč na vaši situaci nedopadá.
Není doložená výše škody	Doplňte fakturu, rozpočet opravy, servisní zprávu, účetní doklad nebo inventurní zápis.
Není prokázané zavinění	Doplňte popis pracovního pochybení, ale zároveň ověřte, zda zaměstnavatel nárok nepřehání.
Platí podlimit	Ověřte, zda škoda opravdu spadá do rizika s nižším podlimitem a zda nejde o jiné kryté riziko.

Příběhy z praxe: kde vznikají spory nejčastěji

Následující příklady jsou modelové, ale odpovídají situacím, které klienti u pojistky na blbost často řeší.

„Zaměstnavatel chce novou cenu, ale věc byla stará“

Zaměstnanec rozbije služební notebook starý čtyři roky. Zaměstnavatel chce cenu nového zařízení. Pojišťovna ale může řešit skutečnou škodu, stáří věci, opravu, amortizaci nebo obvyklou hodnotu. Klient by měl chtít vyčíslení a podklady, ne automaticky přijmout cenu nového kusu.

„Manko vzniklo na směně, ale ke skladu mělo přístup pět lidí“

U manka je zásadní, kdo měl ke zboží, pokladně nebo skladu přístup. Pokud zaměstnavatel ukáže jen celkové manko, ale není jasné, kdo za něj odpovídal, může být nárok sporný. Důležité jsou inventurní zápisy, předávací protokoly, přístupy a dohody o hmotné odpovědnosti.

„Řídil jsem jen kousek, ale pojišťovna říká, že řízení nebylo sjednáno“

U služebního auta nehraje roli, že zaměstnanec řídil jen výjimečně. Pokud pojistka nezahrnuje řízení, může být problém i u jedné jízdy. Proto se má i občasné řízení uvést už při sjednání.

„Pojišťovna tvrdí čistou finanční škodu, klient čekal běžné krytí“

Chybná faktura, objednávka, kalkulace nebo sleva často není škoda na věci, ale čistá finanční škoda. Ta nemusí být automaticky v základním krytí. U administrativních profesí je proto důležité ji řešit předem.

„Zaměstnavatel tlačí na podpis dohody o srážkách“

Zaměstnanec ve stresu podepíše uznání dluhu nebo dohodu o srážkách ze mzdy. Tím si může zkomplikovat obranu. Před podpisem je vhodné ověřit odpovědnost, výši škody, stanovisko pojišťovny a možnost plnění z pojistky.

Co když pojišťovna jen krátí plnění?

Krácení plnění není totéž jako úplné odmítnutí. Pojišťovna může uznat, že škoda je krytá, ale snížit plnění kvůli spoluúčasti, limitu, podlimitu, spoluzavinění nebo nedoložené části škody.

U krácení si vždy vyžádejte výpočet:

jaká byla uznaná výše škody,
jaký limit nebo podlimit byl použit,
jaká spoluúčast byla odečtena,
zda byla škoda krácena kvůli porušení povinností,
zda pojišťovna odmítla jen část škody, nebo celé riziko.

Co když zaměstnavatel nespolupracuje?

U pojistky na blbost je spolupráce zaměstnavatele velmi důležitá. Pojišťovna obvykle potřebuje jeho vyjádření, vyčíslení škody, pracovní zařazení zaměstnance a potvrzení okolností škody. Pokud zaměstnavatel podklady nedodá, šetření se může prodlužovat nebo škoda nemusí být uznána.

Co dělat:

požádejte zaměstnavatele písemně o vyčíslení škody,
požádejte o protokol nebo interní zápis,
požádejte o potvrzení pracovní souvislosti,
pošlete pojišťovně i vlastní popis škody,
uschovejte veškerou komunikaci,
nepodepisujte dohodu o náhradě, dokud nejsou podklady jasné.

Co když pojišťovna čeká déle než tři měsíce?

Pojišťovna musí škodní událost šetřit bez zbytečného odkladu. Pokud šetření nelze ukončit v zákonné lhůtě, měla by sdělit, proč to nejde. V praxi bývá důvodem chybějící dokument, čekání na vyjádření zaměstnavatele, servisní zpráva, znalecké posouzení nebo nejasnosti v odpovědnosti.

Doporučení: po uplynutí delší doby se zeptejte písemně, jaké dokumenty chybí, co brání ukončení šetření a kdy lze očekávat stanovisko.

Žádost o nahlédnutí do likvidačního spisu

Pokud pojišťovna škodu zamítne a odůvodnění je obecné, může být užitečné požádat o nahlédnutí do likvidačního spisu. Ze spisu může být patrné, z jakých dokumentů pojišťovna vycházela, jaké podklady chyběly nebo jaký interní závěr likvidátor použil.

Žádost může vypadat například takto:

Dobrý den,

v návaznosti na ukončené šetření pojistné události č. [DOPLŇTE ČÍSLO] žádám o umožnění nahlédnutí do likvidačního spisu, případně o zaslání kopií podkladů, ze kterých bylo při posouzení pojistné události vycházeno.

Zároveň žádám o písemné zdůvodnění důvodů zamítnutí / krácení pojistného plnění s odkazem na konkrétní ustanovení pojistné smlouvy a pojistných podmínek.

Děkuji.

Kdy zapojit poradce nebo Srovnávač.cz?

Poradce může pomoci hlavně tehdy, když klient neví, zda pojišťovna postupuje správně, nebo když je stanovisko příliš obecné. U škody je potřeba číst pojistku, podmínky, záznam z jednání, pracovní náplň a výpočet škody dohromady.

Srovnávač.cz může pomoci zejména s tímto:

projít důvod odmítnutí,
porovnat ho s pojistnou smlouvou,
najít chybějící dokumenty,
pomoci připravit věcnou námitku,
vysvětlit rozdíl mezi výlukou, podlimitem a spoluúčastí,
doporučit lepší nastavení pojistky do budoucna.

Kam se obrátit, když pojišťovna stanovisko nezmění?

Pokud pojišťovna trvá na odmítnutí a klient s tím nesouhlasí, může postupovat dál. Nejdříve je vhodné vyčerpat běžnou stížnost nebo námitku přímo u pojišťovny. Teprve potom dává smysl řešit další kroky.

Interní námitka / stížnost pojišťovně – první a nejrychlejší krok.
Žádost o nahlédnutí do likvidačního spisu – pomůže zjistit, z čeho pojišťovna vycházela.
Kancelář ombudsmana České asociace pojišťoven – mimosoudní řešení sporů z neživotního pojištění.
Česká obchodní inspekce – mimosoudní řešení vybraných spotřebitelských sporů.
Česká národní banka – dohled nad pojišťovnami, ne běžný rozhodce individuálního sporu o plnění.
Advokát a soud – u vyšších částek nebo zásadního sporu.

Jak zvýšit šanci, že pojišťovna nakonec zaplatí

Neexistuje univerzální trik, který donutí pojišťovnu plnit. Existuje ale správný postup, který zvýší šanci na přezkoumání a případnou změnu stanoviska.

Neútočte, argumentujte. Likvidátor potřebuje fakta, ne emoce.
Požadujte konkrétní důvod odmítnutí. Obecné zamítnutí je slabý základ pro obranu.
Doložte pracovní souvislost. To je základ u každé pojistky zaměstnance.
Doložte odpovědnost zaměstnance. Zaměstnavatel musí mít reálný nárok, ne jen pocit.
Doložte výši škody. Bez faktur, rozpočtu nebo protokolu se škoda špatně prosazuje.
Zkontrolujte správné zařazení škody. Někdy pojišťovna použije výluku nebo podlimit, který nemusí na situaci sedět.
Doplňte podklady postupně a přehledně. Neposílejte chaoticky 30 příloh bez vysvětlení.
Pište stručně a věcně. Každá námitka má mít jasný závěr: žádám o přezkoumání a pojistné plnění.

Na co si dát pozor při komunikaci se zaměstnavatelem

Odmítnutí pojišťovny neznamená, že zaměstnanec má okamžitě zaplatit vše, co zaměstnavatel požaduje. Zaměstnavatel by měl škodu projednat se zaměstnancem, doložit výši škody a písemně oznámit požadovanou náhradu.

Pozor hlavně na tyto situace:

zaměstnavatel chce podepsat uznání dluhu ihned,
zaměstnavatel chce srážky ze mzdy bez jasného vyčíslení,
zaměstnavatel požaduje cenu nové věci místo reálné škody,
zaměstnavatel nedoložil zavinění zaměstnance,
škodu mohlo způsobit více lidí,
zaměstnavatel neřeší vlastní podíl na vzniku škody,
zaměstnavatel nechce dodat podklady pojišťovně.

Jak pojistku nastavit do budoucna, aby se odmítnutí neopakovalo

Po zamítnuté škodě je dobré pojistku zkontrolovat. I když konkrétní škoda už nemusí být krytá, lze nastavení upravit pro budoucnost.

Co zkontrolovat	Proč
Profesi a pracovní náplň	Pojistka musí odpovídat tomu, co zaměstnanec opravdu dělá.
Řízení služebního auta	I občasné řízení může být důležité.
Hmotnou odpovědnost	Manko, hotovost, ceniny a zásoby nemusí být kryté automaticky.
Čisté finanční škody	Důležité pro fakturaci, objednávky, kalkulace, účetnictví a administrativu.
Podlimity	Některá rizika mohou být krytá jen do nižší částky.
Spoluúčast	U menších škod může výrazně ovlivnit reálné plnění.
Územní platnost	Důležité pro služební cesty a práci mimo ČR.

Doporučení Srovnávač.cz

Pokud pojišťovna odmítne plnit, nejdříve zjistěte přesný důvod a zkontrolujte dokumenty.Nepodepisujte ukvapeně uznání dluhu, neplaťte bez vyčíslení a nepřijímejte obecné vysvětlení bez odkazu na smlouvu nebo pojistné podmínky.

Největší šanci na změnu stanoviska má klient, který dokáže věcně doložit:

že škoda vznikla při práci,
že za ni odpovídal jako zaměstnanec,
že byla správně vyčíslena,
že spadá do sjednaného rozsahu pojistky,
že se na ni nevztahuje výluka,
že pojišťovna použila nesprávný důvod odmítnutí nebo krácení.

Přes Srovnávač.cz je vhodné pojistku na blbost nastavit správně už při sjednání: podle profese, pracovní náplně, řízení, hmotné odpovědnosti, čistých finančních škod, limitů, podlimitů, spoluúčasti a územní platnosti. Právě špatné nastavení pojistky bývá jeden z nejčastějších důvodů problémů při škodě.

Porovnejte přehledně nabídky 6 pojišťoven

FAQ: Pojišťovna odmítla plnit z pojistky na blbost

Může pojišťovna odmítnout plnění z pojistky na blbost?

Ano. Pokud škoda nespadá do sjednaného krytí, vznikla mimo dobu pojištění, je ve výluce, není doložená nebo není prokázaná odpovědnost zaměstnance.

Co mám udělat jako první?

Vyžádejte si písemné odůvodnění s odkazem na konkrétní ustanovení smlouvy nebo pojistných podmínek. Bez toho se špatně připravuje námitka.

Mám hned zaplatit zaměstnavateli?

Ne automaticky. Nejdříve si nechte doložit výši škody, svoji odpovědnost a stanovisko pojišťovny.

Mám podepsat uznání dluhu?

Nespěchejte. Podpis uznání dluhu nebo dohody o srážkách ze mzdy může ztížit další obranu.

Co když pojišťovna tvrdí, že škoda není při práci?

Doložte pracovní souvislost: služební cestu, směnu, e-mail, pokyn nadřízeného, pracovní plán nebo interní zadání.

Co když pojišťovna použije výluku?

Požádejte o přesný článek výluky a vysvětlení, proč se vztahuje právě na vaši škodu. Poté doplňte argumenty a důkazy.

Co když chybí dokumenty od zaměstnavatele?

Požádejte zaměstnavatele písemně o protokol, vyčíslení škody, faktury, servisní zprávy nebo inventurní zápis.

Co když pojišťovna plnění z pojistky na blbost jen zkrátila?

Zkontrolujte limit, podlimit, spoluúčast a výpočet plnění. Krácení může být správné, ale musí být jasně odůvodněné.

Můžu požádat o likvidační spis?

Ano, po ukončení šetření lze požádat o nahlédnutí do likvidačního spisu. Pomůže zjistit, z čeho pojišťovna vycházela.

Kam se obrátit, když pojišťovna nezmění názor?

Nejdříve podejte stížnost pojišťovně. Poté lze řešit mimosoudní cestu přes ČOI nebo Kancelář ombudsmana ČAP, případně právníka a soud.

Jak se problémům vyhnout do budoucna?

Sjednejte pojistku podle skutečné pracovní náplně. Zkontrolujte řízení, hmotnou odpovědnost, finanční škody, podlimity, spoluúčast, výluky a územní platnost.

Odmítnutí plnění z pojistky na blbost není automaticky konečné. Klient by měl zjistit přesný důvod zamítnutí, vyžádat si písemné odůvodnění, zkontrolovat pojistku, doplnit podklady a podat věcnou námitku.

Nejčastější důvody odmítnutí jsou škoda mimo pracovní činnost, chybějící připojištění, výluka, nedoložená výše škody, neprokázaná odpovědnost zaměstnance, nízký podlimit nebo špatně nastavená profese.

Přes Srovnávač.cz můžete pojištění odpovědnosti zaměstnance porovnat a nastavit tak, aby co nejlépe odpovídalo skutečné práci, rizikům a situacím, které mohou v zaměstnání opravdu nastat.

Porovnejte přehledně nabídky 6 pojišťoven